為成立初期的企業(yè)“雪中送炭”，追加貸款額度；與小微企業(yè)并肩而行，主動了解企業(yè)、對接融資需求……今年是民生銀行小微金融的第15個年頭。截至目前，民生銀行人行口徑普惠小微貸款余額突破7000億元，在各項貸款中的比重超過17%。

“當(dāng)時能貸到700多萬元很不容易，客戶經(jīng)理也來回地跑，這筆資金對我們后續(xù)業(yè)務(wù)的增長有很重要的作用?！比A威科技董事長王佳星說。在北方溫度驟降的天氣里，中國證券報記者來到孵化和壯大了諸多小微企業(yè)的西安，感受民生銀行小微金融服務(wù)的“溫度”。

雪中送炭 解企業(yè)燃眉之急

“小微金融業(yè)務(wù)要做到雪中送炭，真正能幫助小微企業(yè)成長。”民生銀行西安分行黨委書記、行長齊國華表示，很多小微客戶是通過民生銀行第一次獲得正規(guī)金融機構(gòu)的貸款。西安小微金融調(diào)研之行中，記者不止一次感受到小微企業(yè)成長過程中，金融服務(wù)雪中送炭的重要性。

對成立初期的企業(yè)，民生銀行“扶苗助長”。2014年成立、2015年正式開展業(yè)務(wù)的西安米基商貿(mào)有限公司，2017年因季節(jié)性備貨之需面臨一定資金敞口，獲得民生銀行微貸產(chǎn)品額度30萬元，并追加一筆70萬元的抵押貸款?！斑@筆資金對我們這種強周期性、成立初期的企業(yè)來說，在當(dāng)時起到了至關(guān)重要的作用?！惫痉ㄈ死顒傉f。

對成長型企業(yè)，民生銀行隨時“救急”，見證成長。專精特新“小巨人”企業(yè)華威科技在2018年正式“牽手”民生銀行。華威科技2001年成立，是一家從事鍛壓高新技術(shù)的研究與開發(fā)、機械制造等，集科工貿(mào)于一體的現(xiàn)代化高端裝備制造公司。王佳星表示：“這個行業(yè)特點在于交貨期很快，需要有大量原材料儲備，但當(dāng)時公司整個原材料儲備不足以滿足交貨期了，就存在資金缺口?！?/p>

民生銀行西安分行客戶經(jīng)理朱朋主動跟王佳星對接，也看到了客戶公司發(fā)展的成長性。“最初主要通過銀行承兌匯票形式開展合作，銀承授信150萬元；隨著合作不斷深入，企業(yè)合計授信金額近1300萬元?！敝炫笳f。

伴隨陜西經(jīng)濟發(fā)展的脈動旋律，諸多民營企業(yè)聚集西安。以西安高新區(qū)創(chuàng)業(yè)園發(fā)展中心為例，1993年成立，目前入駐企業(yè)過千家。該園區(qū)主任楊戎向記者介紹，合作銀行中，民生銀行線上化服務(wù)特色明顯，審批快，可以及時解決企業(yè)不時之需。

提質(zhì)增效 小微金融服務(wù)“升溫”

“雪中送炭，需要銀行更了解企業(yè)，產(chǎn)品組合更靈活。”陜西省總商會副會長李元彬表示。

作為全國首家主要由民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立的股份制商業(yè)銀行，民生銀行把發(fā)展小微金融確定為一項長期戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，持續(xù)提質(zhì)增效，將有溫度的金融服務(wù)滲透至每一次的助企紓困中。截至目前，民生銀行已累計為2180萬小微客戶提供金融服務(wù)，累計發(fā)放小微貸款6.7萬億元。

民生銀行與小微企業(yè)始終并肩而行。楊戎表示，銀行不應(yīng)僅只看表面的銷售數(shù)據(jù)，更應(yīng)關(guān)注企業(yè)發(fā)展前景，正確評估企業(yè)價值、發(fā)現(xiàn)好的創(chuàng)業(yè)企業(yè)需要銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

齊國華說，要通過發(fā)展的眼光看小微企業(yè)，在陪伴企業(yè)成長的同時，也能降低銀行貸款的風(fēng)險。

朱朋介紹，該行基層客戶經(jīng)理主動了解企業(yè)、對接融資需求，以專業(yè)、有溫度的金融服務(wù)深入人心。他們認為，客戶經(jīng)理需要持續(xù)成長，才能為企業(yè)帶來更多服務(wù)，提供更專業(yè)化的建議?！拔覀儾荒苤还庾鍪谛牛残枰峁┴攧?wù)等方面的附加服務(wù)。”他說。

對選擇民生銀行的原因，李剛表示，一方面，合作多年，彼此十分信任；另一方面，民生銀行貸款辦理便捷?！案顒e寧（民生銀行西安分行客戶經(jīng)理）線上簡單溝通后，很快就測出額度，在應(yīng)對某些突發(fā)資金需求時很‘救命’。”李剛說，貸款額度也在提升，現(xiàn)在差不多在300萬元。

“只要有問題，客戶經(jīng)理經(jīng)常跑公司來介紹?！蓖跫研侨缡钦f。

謀定而動 探差異化發(fā)展之路

以數(shù)字金融服務(wù)中小微企業(yè)，是行業(yè)發(fā)展的大勢所趨，除了運用技術(shù)改善企業(yè)金融服務(wù)外，中小微企業(yè)同樣需要的是金融的長久陪伴與共同成長。“15年來，我們看重如何與小微企業(yè)并肩，也在積極轉(zhuǎn)型探尋最優(yōu)路徑?！泵裆y行小微金融事業(yè)部負責(zé)人說。

從2008年在業(yè)內(nèi)率先探索實踐小微金融服務(wù)，到小微金融業(yè)務(wù)進入高速發(fā)展、結(jié)構(gòu)調(diào)整階段，再到探索全方位綜合服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展階段，民生銀行小微金融從1.0發(fā)展到3.0，2021年9月進入小微新模式階段。

小微金融市場的競爭日趨激烈，民生銀行小微板塊因時而變再定位。據(jù)介紹，進入3.0后，該行進一步將復(fù)雜業(yè)務(wù)簡單化、線上化和自動化，加大對企業(yè)客戶的融資服務(wù)力度，同時進行一體化的鏈式開發(fā)。

“民生銀行優(yōu)勢明顯?！崩钤虮硎?，該行基因里自帶民營色彩，同時意識轉(zhuǎn)變較快，執(zhí)行力落地能力和速度也很快。此外，楊戎強調(diào)，民生銀行授信的同時會看到企業(yè)未來的發(fā)展前景。

進入小微新模式階段，民生銀行小微金融事業(yè)部負責(zé)人表示，未來復(fù)雜信貸業(yè)務(wù)、法人信貸可能是重點，包括一些具有區(qū)域特色、細分行業(yè)的業(yè)務(wù)。以蜂巢計劃為例，重點支持供應(yīng)鏈金融場景平臺，細分行業(yè)和產(chǎn)業(yè)集群，為客戶提供專屬服務(wù)。

此外，民生銀行也推出了“民生惠”產(chǎn)品，依托大數(shù)據(jù)和智能模型決策，從海量數(shù)據(jù)中篩查客戶，主動發(fā)送提示或客戶經(jīng)理線下觸達，只要客戶向民生銀行申請，基本上能滿足融資需求。（中國證券報記者 吳楊）